m-payment

Transfert de crédit, m-payment : de quoi s’agit-il ?

Le transfert de crédit permet au client d’un opérateur de bénéficier de minutes de communications supplémentaires grâce au crédit transféré par un autre client du même opérateur. Ces transferts sont la première étape de services de paiement sur mobile.
Le m-payment (mobile payment) regroupe toutes les solutions de paiement via le mobile. Lorsqu’il est équipé d’une puce, le téléphone portable permet de payer directement (ex : système électronique sans contact - RFID). Il existe également des solutions de transfert d’argent sur le modèle des Postes. L’utilisateur A envoie de l’argent « virtuel » à l’utilisateur B à partir de son mobile. L’utilisateur B peut ensuite récupérer la somme envoyée dans une boutique agréée ou dans une banque partenaire.

Ces solutions alternatives aux comptes bancaires se développent dans les pays émergents

Les pays en développement (Afrique, Europe de l’Est…) ont généralement de faibles taux de bancarisation. Souvent, les populations rurales n’ont pas accès aux agences bancaires. Les banques n’investissent pas ou très peu dans les zones rurales du fait du manque d’infrastructures (routières, postales...), des faibles taux de densité, de l’isolement géographique…

Néanmoins, la faiblesse du taux de bancarisation n’est pas seulement due à la ruralité. Il s’agit d’un problème structurel qui concerne l’ensemble de la population des pays en développement. A titre d’exemple, le Maroc ne comptabilise environ que 1,4 million de comptes bancaires, y compris les comptes d’entreprises, pour 33,5 millions d’habitants. Ainsi, le taux de pénétration du mobile est généralement bien supérieur au taux de bancarisation. Le mobile peut vite devenir un outil de transaction financière. En Afrique, après le lancement du transfert de crédit, les populations ont instauré l’échange de minutes contre de l’argent de manière informelle.
Les sommes échangées restent faibles (moins de 10 euros). Face à cet usage détourné, les opérateurs mobiles ont identifié une opportunité pour impulser le développement du mobile dans ces pays.

De nombreux acteurs africains proposent des solutions autour du m-payment

Orange propose le transfert de crédit au Sénégal. M-Pesa (Safaricom) au Kenya permet aux clients souscripteurs du service de transférer de l’argent sur le modèle des Postes. Wizzit (banque virtuelle) en Afrique du Sud est sur un modèle plus précurseur, elle offre aux souscripteurs le transfert d’argent de personne à personne, le paiement de facture, la carte de crédit à partir de leur téléphone mobile.

Le développement du m-payment est une réelle opportunité pour les opérateurs mobiles

Cette solution permet de renforcer le rôle du téléphone mobile tout en fidélisant davantage la clientèle et en générant du trafic supplémentaire. Les opérateurs peuvent aussi profiter de la diaspora à l’étranger pour créer du trafic vers l’international (partenariat entre opérateurs des pays émergents et ceux des pays développés). Ainsi, le m-payment permet de dynamiser l’économie des pays émergents en palliant le faible taux de bancarisation et en facilitant l’apparition de flux financiers en local et à l’international. De plus, cela permet aux opérateurs télécoms de trouver un nouveau relais de croissance.

Le choix du modèle économique est un point clé

Pour développer des solutions appropriées, les opérateurs ont besoin d’une réelle expertise : maîtrise des risques, processus de transferts d’argent (locaux et internationaux), etc. Les problématiques sont nombreuses. Faut-il s’appuyer sur un partenaire bancaire ? Comment sécuriser les transferts ? Quelle est la régulation dans le cas de transferts internationaux ? Les retraits d’argent se font-ils uniquement en agence ou chez des franchisés ?


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